Fiksēta vai mainīga procentu likme: kāda atšķirība?

Vairākus gadus Euribor procentu likme bija negatīva, un hipotekārie kredītņēmēji Latvijā, saņemot aizdevumu, galvenokārt izvēlējās mainīgo procentu likmi, kas mainās pēc noteikta mēnešu skaita. Augot inflācijai, Eiropas Centrālā banka strauji paaugstināja likmes, lai stabilizētu ekonomiku, taču tas sāka negatīvi atspoguļoties kredītņēmēju makos, jo par aizņēmumu jāmaksā arvien vairāk. Šī iemesla dēļ iedzīvotāji sāka pastiprināti izrādīt interesi par likmes fiksēšanu, kas ir izplatīta prakse daudzās Eiropas valstīs. Luminor bankas mājokļu kreditēšanas vadītājs Kaspars Sausais skaidro fiksētas un mainīgas likmes atšķirības un priekšrocības.

“Katram likmes veidam ir savi plusi un mīnusi. Iedzīvotājiem, kuriem patīk stabilitāte un kuri vēlas plānot savus izdevumus ilgtermiņā, piemērotāka varētu būt fiksēta procentu likme, tomēr parasti fiksētās likmes ir nedaudz augstākas nekā mainīgās likmes, jo sniedz garantiju nemainīgam maksājuma apmēram. Redzam, ka mūsu bankas klienti visbiežāk izvēlas 3 un 6 mēnešu mainīgo procentu likmi, kas nozīmē, ka procenti tiek pārskatīti ik pēc 3 vai 6 mēnešiem saskaņā ar tobrīd noteikto Euribor likmi,” stāsta Kaspars Sausais.

No 3 mēnešiem līdz 5 gadiem

Par mainīgām likmēm sauc tās, kuras mainās ik pēc 3, 6 vai 12 mēnešiem. Tas nozīmē, ka pēc attiecīgā mēnešu skaita Euribor procentu likme mainīsies atbilstoši tā brīža noteiktajai vērtībai. Piemēram, ja klienta līgumā, kas noslēgts 1. jūnijā, ir noteikta mainīgā likme uz 6 mēnešiem, tad līdz nākamās likmes maiņai 1. decembrī Euribor vērtību izmaiņas neietekmēs iedzīvotāja ikmēneša maksājumu.

Par fiksētu likmi sauc tādu, kas tiek noteikta uz ilgāku laika periodu, piemēram, pieciem gadiem. Tas nozīmē, ka piecus gadus klients maksās ikmēneša maksājumu ar vienmēr vienādu procentu maksājumu un ikmēneša maksājums būs ilgtermiņā paredzams, kas ir aprēķināts pēc fiksētas likmes. Pēc šī perioda noslēgšanās parasti likme pāriet uz mainīgo vai klientiem ir iespēja likmi atkārtoti pārskatīt un izvēlēties to fiksēt.

Likmi fiksēt šobrīd lētāk

Fiksētā likme var būt kā sava veida apdrošināšana pret Euribor procentu likmju kāpumu, jo tās fiksācija garantē vienmērīgu ikmēneša kredīta maksājumu neatkarīgi no Euribor svārstībām. Parasti fiksētā likme ir lielāka salīdzinājumā ar kopējo mainīgās likmes vērtību. Šobrīd Luminor banka piedāvā fiksēt likmi no 4,99 procentiem.

Mainoties ekonomiskajai situācijai, arī kredītiestāžu piedāvājumi var atšķirties, tāpēc vienmēr ir vērts pajautāt bankai par piedāvājumu konkrētā brīdī un atšķirību starp dažādiem piedāvājumiem.

Maiņa iespējama arī kredītlīguma vidū

Slēdzot hipotekārā kredīta līgumu, klientam ir jāizvēlas mainīgā vai fiksētā procentu likme, taču šī izvēle nav akmenī cirsta. Parasti kredītiestādes līgumā paredz iespēju mainīt likmes veidu arī vēlāk. Par līguma nosacījumu maiņu parasti piemēro standarta komisijas maksu. Turklāt izmaiņas ir iespējamas ne tikai starp mainīgo un fiksēto likmi, bet arī mainīgās likmes termiņiem. Tomēr fiksēto likmju līguma patraukšanas gadījumā var tikt ieturēta komisijas maksa.

Lēmumu par likmes veidu jāpieņem, izvērtējot konkrētā brīža situāciju. Parasti garāku Euribor periodu ir ieteicams izvēlēties augoša Euribor apstākļos, kas nodrošina vēlāku ietekmi uz ikmēneša maksājumu, bet īsāku Euribor maiņas periodu – kad Euribor vērtība krītas, lai ātrāk izjustu samazinātās vērtības. Savukārt fiksēto likmi ieteicams izvēlēties gadījumos, ja klients vēlas izvairīties no maksājuma svārstībām. Tomēr nav iespējams viennozīmīgi prognozēt finansiālo ieguvumu vai zaudējumu, izvēloties vienu vai otru likmes veidu. Jāņem vērā, ka straujas Euribor likmju izmaiņas, kādas piedzīvojām pēdējā gada laikā, notiek reti un nav ieraksta prakse.

Attēls: ilustratīvs (canva.com)